近日，中国人民银行发布一次性信用修复政策，宣布自2026年元旦起，对部分历史时期的小额拖欠记录实施一次性有条件信用修复。不少用户主动贴出了已被“修复”、拖欠记录被删除的个人信用报告。另一方面，也有一些组织招揽业务，声称可以收费修复信用。专家表示，虽然个人信用信息作为“廉价身份证”越来越受到关注，但浑水摸鱼的人还是要小心谨慎，越多得到的帮助就越多。
机构
声明“我们将利用法律删除恶意记录”
值得注意的是，央行公布的政策并非长期协议，而是在一定时期内向特定群体开放。记者注意到，此次“修复《办法》存在严重局限性，相关对象为个人在央行征信系统中显示的逾期信用信息，适用期间范围为2020年1月1日至2025年12月31日产生的逾期记录，适用金额为逾期金额不超过1万元，适用假设为逾期债务必须在2026年3月31日前全部清偿，四项缺一不可。
如果您要“修复”的不良记录不在这个范围内，该怎么办？记者发现，互联网平台上有不少信用解析机构和个人声称可以“清除不良记录”。这些承诺可以相信吗？
记者以信用卡拖欠为幌子，联系了多家机构，但各机构都被要求告知对方发卡银行、拖欠还款次数、时间、金额等信息。一个组织声明称，它可以偿还记者的“债务”，并分期支付未付金额。所有罚款、损害赔偿、利息等都将减少或免除，并且只有本金可以分期支付。一旦债务清偿完毕，之前的欠款记录将被“清零”，包装费将为总债务的4%。有的金融机构报价为总债务的5%，其中一半需要提前支付，剩下的费用在交易完成后支付即可。
网友讨论显示，对“拖延处理”的指责犹如“踢天地”，没有“行业标准”。如果商品较多，每件的价格可能在100元左右。如果只有2、3件，每件的价格可能就几百元甚至上千元。在沟通时，代理机构常常会强调：“这是我们的法律实践，我们会利用我们的法律知识来协助我们的沟通。” “我们沟通与银行内部的人进行交流，但我们要的是客户服务，谁有这个权力？我们接触的人都是不同的。”
例行公事
多次拖延往往会导致“违约”
“修复你的信用报告是一个定期进行的过程。”去年，孙正义将修复信用报告的工作“外包”给了一家机构。半年多过去了，毫无进展。从他的经历来看，这“行”是有危险的，稍有不慎就会陷入困境。
想想看，修复信用报告其实并不奇怪。更准确的名称是信用报告争议处理。孙承认他过去曾上诉过，但觉得这需要花费太多时间和精力。我不得不多次去柜台提交信息并填写申请表。为了节省时间，他把它交给了一个机构。
“通常这个过程是首先发送你的信用向对方提供信息。他们会要求你进行法律鉴定，基本上你是无法回应的。所谓评估，是根据逾期物品的数量和费用的多少来确定的。 “在孙先生看来，只要不付钱，该机构就是无所不能的，可以接受任何要求，并承诺不会有任何问题。
而一旦支付完成，对方就可以轻松施展“拖拽”伎俩。几个月来，每次我询问进展情况，中介只会说：“材料已经准备好了”、“已经寄出”、“正在处理”、“我还需要投诉”、“也许我需要改变计划”等。他说他见过有人抱怨。这样做的原因非常肤浅，缺乏“创造力”。所以如果他们能做到，你自己也可以做到，但如果你做不到，那么他们也确实做不到。”
如果经纪人随着时间的推移变得不可用，我该怎么办？ “这笔钱将需要无法退款，原因将在您身上找到。 “比如有的经纪商不允许客户接电话，如果客户不说话不小心接听电话，就是‘违约’。有的中介机构还要求客户接银行的电话，如果你在不知不觉中漏接电话，也是违约。再比如，如果你的信用报告在申诉期间被查。“但为什么要处理逾期付款呢？电话没有？是否有必要使用信用报告？如此长的处理周期，谁能等得起呢？也就是说，寻找客户涉及的因素很多，基本上不可能针对各种原因一一解决。 ”
隐患
旧的记录没有被删除，新的问题又出现了。
事实上，央行在公布单一信用修复政策相关规定时，就提醒公众，该政策不收取任何费用，大家可以放心购买。应注意不要被误导。全国各地公安机关也发出警告，警惕“新瓶装旧酒”，称过去曾多次发生虚假信用诈骗事件。
中国量刑文书网发布的多起案例展示了此类诈骗的多种手法。有些是“纯粹”的骗局，散布虚假宣传，利用目标群体消除不良信用的愿望，做出各种承诺和保证，钱追回后就消失了。还有一种“半欺骗”方式，以“无罪犯罪”、“不可抗力”等借口，诱骗银行以虚假文件提出虚假索赔，“修复”失败后拒绝退款，属于诈骗罪。
这些虚假理由包括重病、家庭贫困，甚至“身陷传销”。这是湖北省公安厅。此前曾与金融平台合作打击“造成债务问题”的非法团伙，并为债务人提供代表服务。该犯罪组织伪造了 50 多个通话中断请求，声称患有重病或贫困。版本相同，部件号相同，呼叫者集中在同一地区，但用户的家却分散在全国各地。
此外，在“处理”过程中，客户还需要提供大量的个人信息，如信用报告、身份证件、银行卡号、手机号码等。不法分子可以通过泄露或买卖个人信息获利，甚至可能利用这些信息在网上进行虚假贷款。这样一来，客户原来的错误记录不仅不会被删除，反而会增加额外的隐患。
评论
未经许可不得删除或更改信用信息
刘莹（中国人民大学重阳金融研究院研究员）中国大学）：
央行新政策的实质是帮助人们修复和重建信用，改善征信体系的运行。细节也非常人性化，不是给恶意失信的人开“绿灯”，而是为那些面临经济困难但主动履行义务的人提供了机会。
我们理解，如果您的个人信用受到影响，您可能无法开展消费融资等活动。一次性信用修复政策可以帮助特定群体恢复信用、维持良好经营。当前，这一政策对经济发展具有积极影响，包括刺激消费、扩大内需。同时，这也是征信领域的一次很好的探索，让大家更加关注征信，做好及时还款和数据对接工作。虽然信用报告骗局不少，但我们还是要提醒大家，信用报告是由中国人民银行征信中心管理的。未经您的许可，任何单位和个人无权更改、删除您信用报告中真实、准确的信息。信用修复有正规渠道，任何纠纷都必须通过正规渠道解决。自己处理自己的信用问题，不一定能盲目地去做。“找经纪人或者代理人会增加麻烦，更容易上当受骗。银行有不良贷款机制，有法律顾问，可以判断哪些事件是真正的‘不可抗力’，并按程序处理。这意味着银行不容易被忽悠。金融机构要继续加大公关力度，大家都要提高认识和警惕。”
（北京晚报记者 魏静，文：张迪，图）离子）
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